Pravidelná výplata každý měsíc na účet nemusí být samozřejmostí pro každého. Stejně jako finanční stabilita. Každý se může dostat do situace, kdy potřebuje půjčku, a to i méně bonitní lidé. Vzhledem k náročnějšímu schvalovacímu procesu u banky takový důchodce nebo matka samoživitelka nemusí na úvěr dosáhnout. Mají i jiné možnosti?
Co si představit pod pojmem bonita?
Bonita určuje, nakolik je potenciální klient, žadatel o úvěr, důvěryhodný a jestli je schopný plnit svoje finanční závazky. Jedná se o jeho solventnost, kredibilitu a jestli je schopný řádně a včas půjčku splácet. Jestliže si jdete do banky nebo nebankovní společnosti požádat o finanční produkt, v rámci schvalování vaší žádosti se bude posuzovat rizikovost. Každý poskytovatel si tak chrání svoje peníze a chce si být jistý, že je dostane zpět. Tento scoring ale chrání i klienta před předlužením.
To, zda je klient schopný dostát svých závazků, si poskytovatelé úvěrů ověřují mnoha způsoby. Jedním z nich je nahlédnutí do registrů, ve kterých se shromažďují informace o lidech, kteří mají či měli úvěr. Mohou tam být záznamy negativní, pokud dlužník neplatil úplně poctivě, ale také pozitivní, které vám hrají do karet.
Dále po vás bude poskytovatel úvěru požadovat potvrzení o tom, že vám každý měsíc chodí peníze. Přihlížet ale bude nejen k vašim příjmům, ale také k výdajům, a jestli vám zbytek peněz stačí na umoření částky, o kterou žádáte. Vše se posuzuje.
Koho můžeme zařadit do nebonitní skupiny klientů?
Bankovní i nebankovní instituce mají ze zákona povinnost ověřit si bonitu klienta, který o úvěr žádá. Do skupiny nebonitních či méně bonitních žadatelů můžeme zařadit neplatiče, lidi bez příjmů, ty, kteří neumí včas splácet, ale také třeba důchodce, invalidní důchodce nebo matky samoživitelky.
Neznamená to však, že pokud se řadíte do jedné z těchto skupin, na úvěr nedosáhnete. Je ale možné, že s horší bonitou budete platit vyšší úroky a podmínky nebudou tolik výhodné.
V případě negativního záznamu v registru je možné dluhy dorovnat a časem požádat o výmaz vašeho jména. Při žádosti o půjčku si také můžete pozvat spolužadatele nebo ručitele, který je dostatečně důvěryhodný a poskytovateli dá jistotu, že případný dluh bude mít kdo zaplatit. Další věcí, která při žádosti o půjčku může pomoci, je ručení majetkem.
Jak jsou na tom ale skupiny lidí, kteří nespadají do produktivního věku nebo jsou omezeni jinými okolnostmi? Mohou si půjčit peníze? Za jakých podmínek?
Seniorské půjčky aneb i důchodci na půjčku dosáhnou
U menších spotřebitelských úvěrů, nebereme teď v potaz hypotéky, nestanovují věřitelé většinou horní věkovou hranici žadatele. I důchodce si tak může o půjčku zažádat a je jen na posouzení dané instituce, jestli mu ji schválí, nebo ne. Ale to, že máte na úvěr právo, ještě neznamená, že máte i nárok. Při žádosti se posuzuje bonita a splnění dalších podmínek.
U starších lidí pobírajících důchod, dokonce i u invalidních důchodců, je paradoxně dobrá šance na půjčku především z toho důvodu, že jim každý měsíc chodí pravidelně peníze od státu. A s tím se už dá pracovat. V případě pobírání vdovského důchodu se mohou šance na schválení úvěru navýšit, protože se vám navýší celkový měsíční příjem.
Požádat o úvěr si můžete u společnosti bankovní, ale i nebankovní. U nebankovního poskytovatele je v případě žadatele v důchodovém věku vyšší šance na schválení, ale samozřejmě se musí počítat i s jinými podmínkami. Na druhou stranu, pokud víte, že jste schopní splácet a finančně vše utáhnete, proces schvalování bývá jednodušší a lze si zažádat pohodlně z domu. Navíc peníze nemusí přijít pouze na účet, dá se vyplatit i hotovost, což mohou někteří lidé upřednostňovat.
Studenti a jejich šance na schválení úvěru
Studentský život nemusí být úplně levná záležitost a kromě života, který něco stojí, si studenti musejí kupovat také studijní pomůcky. V případě soukromých škol studenta navíc čeká také placení nemalého školného. Pomoct tak mohou nejrůznější půjčky pro studenty.
V zahraničí jsou studentské půjčky naprosto běžné. Ty se obvykle dají doplatit až v momentě, kdy daný student zahájí pracovní kariéru a generuje příjem. U nás máme většinu škol bezplatných, proto půjčky s těmito podmínkami nejsou běžné.
Hlavní podmínka schválení úvěru je minimální věková hranice 18 let. Pokud se jedná ryze o studentskou půjčku, dokládá se potvrzení o studiu a někdy je nutné mít také spolužadatele, který je dostatečně bonitní. Pro studenty, kteří si chtějí jen trošku přilepšit, může být výhodná i nebankovní půjčka, u které není taková byrokracie a flexibilita může být o něco větší. Navíc nikdo nezkoumá, k čemu student peníze využije.
Nejsnazší možností pro studenty je potom kontokorent neboli možnost přečerpat účet, případně studentská kreditní karta. Na tu se vztahuje bezúročné období, kdy je možné splatit celou částku bez úroků. Při nesplacení během bezúročného období se následně platí úroky za reálně čerpanou částku každý měsíc.
Mnoho společností láká studenty na lepší podmínky, protože v nich do budoucna vidí potenciální klienty s dobrými příjmy.
Jak mohou matky samoživitelky řešit finanční nouzi?
Jste sice v produktivním věku, měsíčně vám chodí peníze, ale přesto nemusíte být pro banku dostatečně věrohodný klient. Matky samoživitelky občas mohou potřebovat nějakou tu korunu navíc, ale se schválením žádosti už to nemusí být tak snadné. Vzhledem k jednomu platu a množství výdajů je možné, že věřitel nebude mít velké pochopení, případně nastaví nevýhodné podmínky.
Situace je jiná, jestliže máte ručitele nebo nemovitost, kterou je možné zastavit. Samoživitelky mohou vybírat z řady nebankovních institucí, které jsou v případě spotřebitelských úvěrů o něco otevřenější než banky, a šance na to, že nebankovní půjčka bude vaše, mohou být vyšší.
